موريتانيا: التمويل يسير بخطى ثابتة نحو عهد جديد

لا يمكن أن تكون العملية أبسط من ذلك. فتح قفل الهاتف، مسح رمز الاستجابة السريعة، وإتمام الدفع. ليس هذا مجرد إجراء شكلي في أحد المتاجر على مشارف نواكشوط، بل هو قفزة نوعية نحو القرن الحادي والعشرين. ففي جميع أنحاء موريتانيا، تُعيد رقمنة الخدمات المالية صياغة الحياة اليومية بهدوء.

في العاصمة، يتذكر محمدو ليمام جيدًا استياءه تجاه النظام القديم. يقول ليمام، الذي يدير شركة ليمام وإخوانه للإنشاءات والهندسة المدنية: "كانت مشاكل التوريد تتراكم، وتتأخر المدفوعات، وتتبعها الغرامات". قبل عام 2023، كان دفع مستحقات مورد خارج العاصمة يستغرق من يومين إلى خمسة أيام. وكان إيصال المواد الطارئة إلى موقع ناءٍ بمثابة محنة: مكالمات هاتفية، وانتظار طويل، وخدمات توصيل، وإجراءات بيروقراطية معقدة، وإذا فُقدت وثيقة واحدة، كان لا بد من إعادة العملية برمتها من جديد. وكانت غرامات التأخير في الدفع قاسية للغاية.

اليوم، ما إن تظهر حاجة في موقعه في نيما، على بُعد حوالي 1000 كيلومتر شرق نواكشوط، حتى يُلبّيها ليمام على الفور. العمل لا يتوقف، ربما رمزًا لموريتانيا التي تنطلق بكامل طاقتها.

وراء هذا التحوّل مبادرة بقيمة 4.78 مليون دولار تُعرف باسم "مشروع تحديث البنية التحتية المالية" (PAMIF)، بتمويل من صندوق التنمية الأفريقي، ذراع الإقراض الميسّر التابع لمجموعة البنك الأفريقي للتنمية. فمن خلال المشروع، أنشأت موريتانيا بنية تحتية مالية تُلبي المعايير الدولية، ورفعت معدل الشمول المالي لديها إلى أكثر من الضعف، من 21% إلى أكثر من 50%.

 

طرق الرقمنة

لإدراك حجم التغيير الذي أحدثه المشروع، تخيّل منطقة شاسعة لا سبيل للتنقل فيها إلا سيرًا على الأقدام أو على ظهور الخيل. لم يكن امتلاك سيارة كافيًا، بل لا تزال هناك حاجة إلى طرق وجسور ولوحات إرشادية. حتى نوفمبر 2023، كان هذا هو حال القطاع المالي في موريتانيا. كانت التحويلات بين البنوك تستغرق أيامًا. كانت عمليات المقاصة تتم يدويًا: إذ كان موظفو البنوك يتنقلون بين فروع التجزئة والبنك المركزي الموريتاني، حاملين مظاريف الشيكات. وبلغت نسبة أخطاء إدخال البيانات ما يقارب 40%. بالنسبة لعميل في فرع بمدينة نيما أو زويرات، على بُعد 740 كيلومترًا شمال نواكشوط، قد يستغرق إيداع شيك أسبوعين، لمجرد أنه كان لا بد من نقله يدويًا إلى العاصمة لمعالجته.

ولم يقتصر تمويل المشروع على الطرق الجديدة فحسب، بل شمل أيضًا تمويل السكك الحديدية والقطارات والمطارات ومسارات الدراجات، دفعة واحدة، حيث قام بنشر العديد من مكونات البنية التحتية المالية في آن واحد بالشراكة مع البنك المركزي الموريتاني.

وأول هذه المكونات هو ما تراه صالحة ديالو، رئيسة أنظمة الدفع في البنك الموريتاني للتجارة الدولية (BMCI)، قيد التشغيل يوميًا: نظام مقاصة الشيكات عن بُعد، المعروف باسم "télécompensation"، الذي أنهى الحاجة إلى التنقل اليدوي. يقوم الموظفون الآن بمسح الشيكات ضوئيًا مباشرة في الفرع.

تقول ديالو: "انتقلنا من المقاصة اليدوية إلى المقاصة الإلكترونية. ويتم تسوية الشيك المودع بين الساعة الثامنة صباحًا والثانية عشرة ظهرًا في نفس اليوم بحلول الساعة الثالثة عصرًا". لقد ولّى زمن جداول البيانات غير المتصلة بالنظام، والسجلات الورقية، والأظرف التي كانت تُرسل إلى البنك المركزي مع كل ما يصاحب ذلك من مخاطر الضياع. وأصبح كل تحويل الآن قابلاً للتتبع وموثقًا بالكامل. والنتائج مذهلة، إذ عالج البنك الموريتاني للتجارة الدولية خمسة آلاف تحويل في عام 2023؛ وفي النصف الثاني من عام 2025 وحده، عالجت أربعة وتسعين ألف تحويل.

وبالنسبة للمبالغ الكبيرة، وتحويلات الشركات، والعمليات بين البنوك، يعمل نظام منفصل في الوقت الفعلي، إذ تقول ديالو: "يُرسل التحويل، وفي غضون خمس دقائق يمكن للعميل استخدام أمواله". انتهى الانتظار، وانتهى معه عدم اليقين.

أما العنصر الثالث فهو الأقل وضوحًا، وربما الأكثر أهمية. في السابق، كانت البنوك مترددة في إيداع سيولتها الفائضة لدى البنك المركزي، خشية عدم قدرتها على استردادها عند الحاجة. يصف محمد أحمد ميمون، المدير العام لأسواق رأس المال في البنك المركزي الموريتاني، التغيير الحاصل قائلاً: "بنقرة زر واحدة، تحصل على سيولة تعادل قيمة سندات الحكومة التي تمتلكها". وقد منحت هذه الآلية لإعادة التمويل البنك المركزي الأدوات اللازمة لسياسة نقدية متماسكة، بعد أن كان يعمل سابقاً بشكل عشوائي إلى حد كبير.

وقد مكّنت الأدوات التي وُضعت في إطار المشروع، البنك المركزي من إدارة سياسة نقدية دقيقة: من حيث ضخ وسحب السيولة، بشكل فوري. والنتائج خير دليل. فقد انخفض التضخم، الذي كان في السابق يتجاوز 10%، إلى أقل من 2%، وأصبح سوق السندات، الذي كان شبه معدوم قبل ثلاث سنوات، يوفر الآن آجال استحقاق تصل إلى عشر سنوات.

 

أساس لما سيأتي بعد ذلك

خلف هذه المعاملات الأسرع تكمن بنية تحتية غير مرئية ولكنها حاسمة. ارتفع معدل الشمول المالي في البلاد من 21% في الفترة 2019-2020 إلى 55% في عام 2026. وتؤكد لالا الغوث، منسقة مشروع تحديث البنية التحتية المالية، قائلةً: "هذا الرقم ليس مجرد رقم، بل هو نتاج جهود رجال ونساء باتت حياتهم اليومية تشمل الوصول إلى النظام المالي".

وبالنسبة لموظفي محمدو ليمام، يأتي التغيير في نهاية كل شهر. أصبح لكل عامل من عماله حساب مصرفي، ويتلقى راتبه في تاريخ محدد عن طريق التحويل. يقول: "في نفس اليوم من كل شهر، يصل راتب كل فرد إلى حسابه".

في الأخير، لقد أرست المرحلة الأولى من مشروع تحديث البنية التحتية المالية الأساس. أما المرحلة الثانية، التي يجري العمل عليها حاليًا، فستفتح فصلًا جديدًا: تعزيز الشمول المالي وظهور منظومة التكنولوجيا المالية الموريتانية، مع التركيز بشكل أساسي على الخدمات المالية الريفية والتمويل الأخضر والاجتماعي. تقول الغوث: "بلادنا مستعدة لتطوير الابتكار المالي والارتقاء بمواطنيها".